Economía
Hechos clave
—Cambio. A partir del 26 de junio, los trabajadores formales podrán pignorar parte de su fondo de cesantías del FGTS como garantía de un crédito de nómina.
—Cuánto cuesta. Se puede ofrecer como garantía hasta el 35% de la indemnización por despido, el 100% de la multa por despido y el 10% del saldo del FGTS.
—La recompensa. Los préstamos que utilizan la garantía tienen un límite del 1,99% mensual, frente al 3,79% promedio para este crédito en abril.
—La trampa. Si el trabajador es despedido, el banco puede embargar las sumas comprometidas para saldar la deuda.
—La escala. El programa tiene una cartera activa de más de 133.000 millones de reales (25.700 millones de dólares) y 10 millones de prestatarios después de quince meses.
—Opcional. El uso de la garantía del FGTS es elección del trabajador y el dinero permanece en la cuenta a menos que se active la garantía.
El crédito a los trabajadores brasileños acaba de recibir una nueva palanca: el gobierno ha brindado a los empleados formales una forma de endeudarse más barato, permitiéndoles aportar el fondo de indemnización obligatoria del país como garantía.
Brasil permite que los trabajadores comprometan su fondo de cesantías para obtener préstamos más baratos. (Foto reproducción de Internet) Cada trabajador con un empleo formal en Brasil tiene dinero reservado en un fondo gubernamental llamado FGTS, un fondo de indemnización al que el empleador paga cada mes. El trabajador normalmente no puede tocarlo hasta que sea despedido o se enfrente a determinados acontecimientos de su vida.
A partir del viernes, ese dinero encerrado puede hacer algo nuevo. Los trabajadores pueden ofrecer parte del mismo como garantía cuando contratan un préstamo de nómina y, a cambio, obtienen una tasa de interés mucho más baja.
Lo que cambia la regla de crédito para trabajadores de Brasil Las normas, establecidas por el Ministerio de Trabajo el 25 de junio y vigentes al día siguiente, permiten que un prestatario prometa hasta un tercio de su futura indemnización por despido, la totalidad de la multa que un empleador debe pagar por un despido improcedente y una décima parte del saldo que se encuentra en el fondo.
Lo más importante es que nada de ese dinero sale de la cuenta cuando se firma el préstamo. Simplemente es una promesa que el banco puede cumplir si el prestatario pierde su trabajo y aún debe dinero.
A cambio de esa red de seguridad, el prestamista debe mantener la tasa en alrededor del dos por ciento mensual o menos. Esto es cerca de la mitad de la tasa promedio cobrada por el mismo tipo de préstamo en abril, cuando el banco central la estimó cerca del tres y tres cuartos por ciento mensual.
La cantidad del préstamo que cubre la garantía depende de dónde se contrata. A través de la aplicación oficial de tarjeta de trabajo digital, la garantía puede cubrir la totalidad del préstamo, mientras que los préstamos tomados directamente de los canales propios del banco solo cubren hasta la mitad.
Por qué es importante ahora el arreglo del crédito a los trabajadores de Brasil Este es tanto un trabajo de reparación como una característica nueva. El plan más amplio al que pertenece, denominado Crédito del Trabajador, estaba destinado a hacer que millones de brasileños dejaran de castigar las tasas de tarjetas de crédito y sobregiros y se pusieran en préstamos de nómina más baratos, pero tropezó gravemente a principios de año.
En febrero, los nuevos préstamos habían caído bruscamente y las tasas subían en lugar de bajar, porque los bancos temían no poder cobrar una vez que un prestatario era despedido. La garantía del FGTS es exactamente la respuesta del gobierno a ese miedo.
Incluso con la oscilación, el programa es amplio. El Ministerio de Trabajo dice que ahora tiene una cartera de préstamos activa de más de ciento treinta mil millones de reales y que ha llegado a los diez millones de trabajadores en aproximadamente quince meses.
También llega en un año electoral, junto con una iniciativa separada de alivio de la deuda para prestatarios puntuales lanzada la misma semana, mientras el gobierno recurre a créditos más baratos para aliviar la presión sobre los hogares en dificultades.
Por qué debería importarle a un lector extranjero Para un residente extranjero que trabaja bajo un contrato formal brasileño, esta es una opción concreta que vale la pena entender. Si tiene uno de estos trabajos, el mismo fondo de indemnización al que paga su empleador ahora puede desbloquear un préstamo más barato, aunque comprometerse significa que parte de su colchón de seguridad está en riesgo si lo despiden.
Para un inversor, la lectura gira en torno a los márgenes bancarios. Los préstamos más baratos y respaldados por garantías son más seguros pero menos rentables, y el brazo de investigación de un gran banco ya ha advertido que el nuevo modelo generará retornos significativamente más bajos que los préstamos sin garantía que reemplaza.
El panorama más amplio es el de un gobierno que intenta ampliar el acceso a crédito asequible sin simplemente repartir dinero en efectivo. Que funcione depende de cuántos bancos se unan y hasta qué punto reduzcan realmente sus tipos.
Preguntas frecuentes ¿Qué es el FGTS? Es el fondo de indemnización obligatorio de Brasil. Los empleadores depositan una parte del salario de cada trabajador formal en una cuenta administrada por el gobierno cada mes, y el trabajador generalmente sólo puede retirarlo cuando es despedido o en situaciones específicas establecidas por la ley.
¿Cuánto más barato es el préstamo? Los préstamos respaldados por la garantía del FGTS tienen un límite de alrededor del dos por ciento mensual. El banco central situó la tasa promedio de este tipo de crédito cerca del tres y tres cuartos por ciento mensual en abril, por lo que el límite está cerca de la mitad de la tasa vigente recientemente.
¿Es obligatoria la garantía de crédito para trabajadores de Brasil? La pignoración del fondo es opcional y la decide el trabajador al solicitar el préstamo. El dinero permanece en la cuenta y solo se retira si el prestatario es despedido mientras aún debe el préstamo.
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